Cómo invertir en Cetes Directo desde 100 pesos: guía 2026
Cómo invertir en Cetes Directo desde 100 pesos: guía paso a paso para abrir cuenta, plazos, tasas Banxico del 8-oct-2026, ISR 0.90% y BONDDIA.
Información general. Esta nota no es asesoría financiera ni una recomendación de contratación.
Por Bruno Cortés
Invertir en Cetes Directo desde 100 pesos es posible: abres una cuenta en la plataforma del Gobierno Federal, vinculas tu CLABE a tu nombre, envías recursos y participas en la subasta semanal de Banxico sin comisiones de intermediario. En la subasta del 8 de octubre de 2026, la tasa de rendimiento de los Cetes a 28 días fue de 6.09% anual, la de 91 días de 6.78%, la de 175 días de 6.91% y la de 721 días de 7.98%, según Banxico.
Esta guía te lleva del registro a la reinversión, con plazos, ISR vigente en 2026, el uso de BONDDIA y los errores más comunes. Si lo que buscas es armar un colchón de liquidez, primero revisa dónde guardar tu fondo de emergencia: Cetes, pagaré y cuenta de ahorro, que compara Cetes con otras opciones; aquí nos enfocamos en el paso a paso de la plataforma.
Qué es Cetes Directo y por qué empezar con 100 pesos
Cetes Directo es el programa de Banxico y Nacional Financiera para que personas físicas compren valores gubernamentales en mercado primario, en las mismas condiciones de la subasta, sin casa de bolsa de por medio. El monto mínimo de inversión es de 100 pesos, según las Reglas de Operación de la plataforma. No cobras comisión por apertura ni por operación en Cetes; sí aplica la retención de ISR sobre intereses que fija la ley cada año.
Los Cetes (Certificados de la Tesorería) son títulos a descuento: compras por debajo del valor nominal y al vencimiento recibes 10 pesos por título. Los plazos habituales giran en torno a 28, 91, 175 y cerca de dos años (en la subasta del 8 de octubre de 2026 el tramo largo fue de 721 días).
Cómo invertir en Cetes Directo: pasos concretos
- Reúne tu documentación. Necesitas CURP, RFC, identificación oficial vigente y una cuenta bancaria CLABE a tu nombre para enviar y retirar recursos.
- Regístrate en la plataforma. Completa el alta, elige el nivel de cuenta (la cuenta exprés tiene tope mensual de depósitos; si quieres montos mayores, eleva el nivel con la documentación que te pidan).
- Vincula tu CLABE y envía recursos. Transfiere desde tu banco; el dinero puede quedar en liquidez o en BONDDIA mientras llega la subasta.
- Elige instrumento, plazo y subasta. Indica el monto (desde 100 pesos), el plazo y la semana de colocación según el calendario de Banxico.
- Confirma la instrucción un día hábil antes de la subasta y asegúrate de tener los recursos a tiempo (para domiciliación, antes de las 13:00 horas del día correspondiente).
- Activa reinversión o instrucción al vencimiento si quieres que el capital (y, en su caso, los intereses) se reinviertan en Cetes a 28 días, pasen a BONDDIA o se retiren.
Tasas de la subasta más reciente de Banxico
Estas son las tasas de rendimiento de Cetes en la subasta semanal de Banxico del 8 de octubre de 2026 (SIE, cuadro CF107). Sirven como referencia de lo que obtuvo el mercado primario esa semana; en Cetes Directo compras al precio promedio de la subasta correspondiente.
| Plazo | Días | Tasa de rendimiento anual (%) | Uso típico |
|---|---|---|---|
| Cetes corto | 28 | 6.09 | Liquidez cercana; escalonar el fondo que puedes esperar semanas |
| Cetes trimestral | 91 | 6.78 | Meta de 2 a 3 meses sin tocar el dinero |
| Cetes semestral | 175 | 6.91 | Ahorro con horizonte de medio año |
| Cetes largo | 721 | 7.98 | Dinero que no necesitarás en casi dos años |
Las tasas cambian cada semana. Antes de invertir, consulta el resultado más reciente en Banxico o en el propio panel de Cetes Directo. Entender la tasa de rendimiento te ayuda a comparar; no es lo mismo que el CAT de un crédito.
BONDDIA: liquidez diaria mientras esperas
BONDDIA es el fondo de deuda de Operadora de Fondos Nafinsa que usa Cetes Directo para la liquidez diaria. No tiene plazo mínimo de permanencia: puedes comprar o vender en días hábiles, con órdenes generalmente entre las 9:00 y las 13:00 horas (hora de la Ciudad de México). Al 12 de octubre de 2026, el rendimiento diario antes de impuestos reportado en la plataforma fue de 6.44% anualizado; el de los últimos 7 días, 6.42%, y el de 30 días, 6.39%. Es útil para el dinero que podrías necesitar pronto o mientras llega la siguiente subasta.
Retención de ISR vigente en 2026
La Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal de 2026, artículo 24, fija la tasa de retención anual a que se refieren los artículos 54 y 135 de la Ley del ISR en 0.90 por ciento. Esa retención es un pago provisional sobre el capital que genera intereses (no sobre el rendimiento neto) y la aplica la institución; puedes acreditarla en tu declaración anual. La LIF 2026 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 7 de noviembre de 2025.
Errores comunes al invertir en Cetes Directo
- Creer que 100 pesos es el mínimo también para ahorro recurrente o domiciliación: esas modalidades suelen pedir montos mínimos distintos (por ejemplo, 300 pesos por cargo en domiciliación, según las Reglas de Operación).
- Olvidar el horario: si no envías recursos o no confirmas a tiempo, tu instrucción no entra a la subasta de esa semana.
- Meter en Cetes a 721 días el dinero del fondo de emergencia que podrías necesitar mañana; para eso es mejor BONDDIA o plazos cortos.
- Ignorar el ISR del 0.90% anual de 2026 y proyectar el rendimiento bruto como si fuera neto.
- Confundir Cetes Directo con apps no reguladas: siempre verificar que una institución esté registrada en México antes de enviar dinero a cualquier plataforma que no sea la oficial.
Checklist rápido antes de tu primera compra
- Cuenta abierta y CLABE vinculada a tu nombre.
- Monto desde 100 pesos para compra estándar de Cetes.
- Plazo alineado a cuándo podrías necesitar el dinero.
- Instrucción de reinversión o retiro al vencimiento activada.
- Consulta de la tasa de la subasta más reciente de Banxico.
Empezar a invertir en Cetes Directo no requiere miles de pesos ni intermediario: con 100 pesos, una CLABE propia y disciplina de horarios ya participas en la subasta de Banxico. Combina plazos cortos, BONDDIA y reinversión según tus metas, y revisa cada semana la tasa oficial antes de comprometer montos grandes.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación para contratar ningún producto. Las cifras corresponden a la fecha indicada y pueden cambiar; verifícalas con la institución antes de decidir.
