Modalidad 40 IMSS 2026: cuánto cuesta y a quién le conviene
Modalidad 40 del IMSS en 2026: requisitos, cuota de 14.438 % del salario elegido, tabla de pagos con la UMA vigente y a quién le conviene cotizar así.
Información general. Esta nota no es asesoría financiera ni una recomendación de contratación.
Por Bruno Cortés
La Modalidad 40 del IMSS, llamada oficialmente continuación voluntaria en el régimen obligatorio, te permite seguir cotizando por tu cuenta después de dejar un empleo. En 2026 pagas cada mes el 14.438 % del salario con el que decides cotizar: con el tope de 25 UMA, unos 12,703 pesos en un mes de 30 días; con 5 UMA, unos 2,541 pesos.
Es una herramienta poderosa, pero cara y no le conviene a todos. Aquí verás quién puede inscribirse, cuánto cuesta en 2026, por qué funciona distinto en la Ley 73 y en la Ley 97, y qué errores evitar. La información se revisó el 18 de octubre de 2026 con el IMSS, la Ley del Seguro Social y el valor de la UMA publicado por el INEGI.
Qué es la Modalidad 40
Cuando dejas un trabajo formal, dejas de cotizar al IMSS. La continuación voluntaria permite seguir haciéndolo en los seguros de invalidez y vida y de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. Según el IMSS, así sigues acumulando semanas de cotización y recursos en tu cuenta individual. Lo pagas tú completo, sin patrón, y no incluye servicio médico: para eso existen otras modalidades.
El atractivo principal está en el régimen de 1973: ahí la pensión se calcula con el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, es decir, unos cinco años. Si en ese tramo cotizas con un salario alto, tu pensión puede subir de forma importante. En el régimen de 1997, en cambio, la pensión depende del saldo de tu cuenta individual, así que la Modalidad 40 suma semanas y ahorro, pero no “multiplica” la pensión del mismo modo.
Requisitos para inscribirte a la Modalidad 40
- Haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos cinco años en el régimen obligatorio.
- Que no hayan pasado más de cinco años desde tu fecha de baja ante el IMSS.
- No estar dado de alta con un patrón al momento de inscribirte.
- Elegir un salario de cotización que no sea menor al último con el que estuviste registrado ni mayor al tope de 25 veces la UMA.
El IMSS aclara que el trámite es gratuito y puede hacerse en línea o en la Subdelegación que te corresponde, y advierte que no se requiere que un tercero te cobre por realizarlo. Antes de inscribirte descarga tu constancia de semanas cotizadas para confirmar tu último salario y tu fecha de baja; si no sabes cómo, revisa cómo consultar tus semanas cotizadas.
Cómo es el trámite, a grandes rasgos
Primero confirmas tus semanas, tu último salario registrado y tu fecha de baja con la constancia de semanas cotizadas. Después solicitas la incorporación en línea o en tu Subdelegación, eliges el salario con el que vas a cotizar dentro de los límites de la ley y recibes las líneas de captura para pagar cada mes. Guarda cada comprobante: son tu prueba si más adelante hay diferencias en las semanas o en los salarios registrados.
Algo que muchos olvidan es que la cuota se recalcula cuando cambia la UMA cada febrero y cuando sube el porcentaje cada enero. Si cotizas al tope, el pago de 2027 será mayor que el de 2026 aunque no cambies nada. Haz tu presupuesto pensando en esos aumentos y no solo en la cuota del primer mes.
Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026
La cuota se calcula como un porcentaje del salario base que eliges. Ese porcentaje sube cada año por la reforma publicada en el Diario Oficial de la Federación el 16 de diciembre de 2020, que incrementa gradualmente hasta 2030 la cuota de cesantía y vejez. En 2026 es de 14.438 %. Con la UMA diaria de 117.31 pesos, vigente desde el 1 de febrero de 2026 según el INEGI, quedan estos montos aproximados:
| Salario elegido | Salario diario | Salario en un mes de 30 días | Cuota mensual aproximada (14.438 %) |
|---|---|---|---|
| 5 UMA | 586.55 pesos | 17,596.50 pesos | 2,540.58 pesos |
| 10 UMA | 1,173.10 pesos | 35,193.00 pesos | 5,081.17 pesos |
| 15 UMA | 1,759.65 pesos | 52,789.50 pesos | 7,621.75 pesos |
| 25 UMA (tope) | 2,932.75 pesos | 87,982.50 pesos | 12,702.91 pesos |
En un año, cotizar al tope cuesta alrededor de 150 mil pesos, y la cuota seguirá subiendo cada año hasta 2030. Por eso no basta con preguntar si “sube la pensión”: hay que calcular en cuántos años de pensión recuperas lo invertido.
A quién le conviene y a quién no
Suele tener sentido para personas del régimen de 1973 que ya tienen las semanas necesarias o están cerca, que tienen el dinero para pagar varios años sin endeudarse y que esperan vivir muchos años pensionados. Revisa las diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97 para saber en cuál estás.
Conviene menos si estás en la Ley 97 y buscas un salto grande en la pensión, si tendrías que pedir un préstamo para pagarla o si te faltan muchas semanas y no llegarás al mínimo. En la Ley 97, una alternativa más flexible para aumentar tu saldo son las aportaciones voluntarias a la Afore, que puedes hacer por el monto que quieras.
Errores comunes
- Contratar gestores. El trámite es gratuito; hay fraudes que ofrecen “inscribirte” o financiarte la Modalidad 40.
- Pedir préstamos caros para pagar las cuotas. Los intereses pueden comerse el beneficio de la pensión.
- No revisar el salario promedio. En la Ley 73 importan las últimas 250 semanas; cotizar alto solo unos meses mueve poco el promedio.
- Dejar de pagar. Si interrumpes los pagos puedes perder la inscripción; revisa las condiciones en tu resolución.
- Olvidar el servicio médico. La Modalidad 40 no te da atención en clínicas del IMSS.
Antes de decidir, pide una estimación de pensión en tu Subdelegación o en tu Afore y compárala con el costo total de las cuotas. Una buena decisión aquí se mide en años de pensión, no en meses.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación para contratar ningún producto. Las cifras corresponden a la fecha indicada y pueden cambiar; verifícalas con la institución antes de decidir.
Ilustración hiperrealista generada con IA para TuCrédito; escena conceptual, no fotografía documental.
