Cómo elegir Afore en 2026: comisiones, IRN y cambio en 6 pasos
Cómo elegir Afore en 2026: compara comisiones e IRN oficiales de la CONSAR por generación y cámbiate gratis paso a paso desde AforeMóvil o sucursal.
Información general. Esta nota no es asesoría financiera ni una recomendación de contratación.
Por Bruno Cortés
Para elegir Afore en 2026 no basta con ver la comisión, porque casi todas cobran lo mismo: según la CONSAR, nueve administradoras cobran 0.54% anual sobre tu saldo y PensionISSSTE, 0.52%. Lo que realmente separa a una Afore de otra es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de la Siefore que te toca por tu año de nacimiento, que ya descuenta comisiones. Si tu Afore aparece abajo en ese indicador, puedes cambiarte gratis, una vez al año, desde la app AforeMóvil o en una sucursal.
En esta guía te explico cómo leer esos dos datos, te dejo una tabla con las cifras oficiales más recientes y un paso a paso para hacer el traspaso sin dejarte presionar por promotores.
Comisiones de las Afores en 2026: por qué ya casi no hacen diferencia
La Junta de Gobierno de la CONSAR autorizó el 21 de noviembre de 2025 las comisiones que rigen todo 2026. Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, Principal, Profuturo, SURA y XXI Banorte bajaron de 0.55% a 0.54%, mientras que PensionISSSTE se mantuvo en 0.52%. Con ello, el promedio del sistema pasó de 0.547% a 0.538%, de acuerdo con el comunicado del organismo.
Para ponerlo en pesos, la propia CONSAR lo explicó así: con una comisión promedio de 0.538%, por cada mil pesos ahorrados pagas alrededor de 5.4 pesos al año de administración. Es un costo que sí importa a lo largo de 30 o 40 años, pero como la diferencia entre la Afore más barata y la más cara es de apenas 0.02 puntos porcentuales, la comisión ya no debería ser tu criterio principal. Si quieres entender mejor cómo un porcentaje pequeño se convierte en costo real, te sirve repasar la diferencia entre tasa de interés y CAT, porque la lógica es parecida: siempre conviene mirar el costo total y no solo el número que te anuncian.
El dato que sí importa: el Indicador de Rendimiento Neto (IRN)
El IRN es el indicador que la CONSAR publica cada mes para comparar Afores. Mide el rendimiento que ha dado cada Siefore ya con las comisiones descontadas y pondera tres plazos: los últimos 10 años pesan 50%, los últimos 5 años 30% y los últimos 3 años 20%. Por eso premia la consistencia y no un buen mes aislado.
Un detalle clave: tu dinero no se invierte igual que el de tus papás o tus hijos. Cada trabajador está en una Siefore generacional según su año de nacimiento, y el ranking cambia de una generación a otra. Así que no te quedes con “la mejor Afore” en general; busca la mejor en tu Siefore. Además, la CONSAR advierte que los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.
| Afore | Comisión 2026 | IRN Siefore Inicial (nacidos desde 2000) | IRN Siefore 90-94 | IRN Siefore 75-79 |
|---|---|---|---|---|
| Profuturo | 0.54% | 9.58% | 9.55% | 9.26% |
| XXI Banorte | 0.54% | 9.20% | 8.93% | 8.52% |
| SURA | 0.54% | 9.01% | 9.02% | 8.80% |
| Inbursa | 0.54% | 8.83% | 8.91% | 8.74% |
| Invercap | 0.54% | 8.49% | 8.66% | 8.16% |
| Principal | 0.54% | 8.12% | 8.09% | 8.08% |
| Banamex | 0.54% | 8.10% | 8.35% | 8.00% |
| Azteca | 0.54% | 7.92% | 7.72% | 7.48% |
| PensionISSSTE | 0.52% | 7.74% | 7.62% | 7.36% |
| Coppel | 0.54% | 7.62% | 7.51% | 7.29% |
Como ves, con cifras de la CONSAR a agosto de 2026, entre la Afore con mayor y menor IRN en la Siefore Inicial hay casi dos puntos porcentuales de diferencia (9.58% contra 7.62%), mientras que en comisiones la distancia es mínima. En las tres generaciones de la tabla, Profuturo encabeza el indicador, aunque el orden del resto cambia: por ejemplo, en la Siefore 90-94 SURA queda por encima de XXI Banorte. Si naciste en otro rango de años, revisa tu propia Siefore en la sección de IRN de la CONSAR antes de decidir.
Cómo elegir Afore en 5 preguntas
- ¿En qué Siefore estoy? Ubícala por tu año de nacimiento y compara solo dentro de esa columna.
- ¿Mi Afore está en la parte alta del IRN de mi generación? Si está entre las últimas de forma repetida, tiene sentido evaluar el cambio.
- ¿La diferencia es consistente? Revisa al menos dos o tres publicaciones mensuales; un mes no define una tendencia.
- ¿Cómo es su servicio? La CONSAR también publica un indicador de servicios y recuerda tomar en cuenta la atención, la app y la facilidad para hacer trámites.
- ¿Me están presionando? Nadie puede condicionarte ni presionarte para cambiarte de Afore; si te ofrecen regalos o dinero por firmar, desconfía.
Cómo cambiarse de Afore paso a paso
El traspaso es gratuito y la CONSAR establece que puedes hacerlo una vez al año, contado desde tu registro o desde tu último cambio. Antes de cumplir ese año solo puedes cambiarte a una Afore que de manera consistente haya dado mayor rendimiento neto que la tuya, y la CONSAR publica la lista de traspasos permitidos para cada caso. También procede el cambio si tu Afore se fusiona, cede su cartera o sube sus comisiones.
- Elige tu Afore destino con la tabla del IRN de tu Siefore, no por recomendación de un promotor.
- Ten listo tu expediente de identificación: la Afore lo genera con tu identificación oficial vigente, tu comprobante de domicilio y tus datos; si tu CURP o tus datos no coinciden, corrígelos antes.
- Decide el canal. En la app AforeMóvil necesitas tu Firma Electrónica SAR; en sucursal te toman firma biométrica y firma manuscrita digital.
- Firma la solicitud de traspaso junto con el Documento de Rendimiento Neto y el contrato de administración de fondos para el retiro. La Afore graba un video en el que expresas tu consentimiento.
- Da seguimiento. Según la CONSAR, el trámite tarda como máximo 20 días hábiles y, si lo hiciste en AforeMóvil, tienes 4 días hábiles para cancelarlo desde la misma app.
- Guarda tus constancias. Recibirás la constancia de traspaso o el motivo del rechazo, y tu Afore anterior debe enviarte una constancia de liquidación dentro de los cinco días hábiles posteriores a la transferencia de tus recursos.
Mientras el traspaso está en proceso puedes seguir usando AforeMóvil con tu Afore actual. Si alguien te pide tu contraseña, tu Firma Electrónica SAR o tus códigos de verificación “para agilizar el trámite”, detente: es la misma lógica que aplica a cualquier oferta financiera, y te conviene saber cómo verificar que una institución financiera esté registrada antes de entregar datos personales.
Errores comunes al elegir o cambiar de Afore
- Elegir solo por la comisión, cuando en 2026 casi todas cobran 0.54%.
- Comparar el IRN de una Siefore distinta a la tuya.
- Cambiarse cada vez que sale un nuevo ranking: el IRN pondera diez años y lo sensato es buscar consistencia.
- Firmar en la calle o en tu trabajo sin revisar a qué Afore te están llevando.
- Olvidar actualizar tus beneficiarios y tus datos de contacto después del traspaso.
Conclusión: compara el IRN de tu generación y luego decide
Para elegir Afore en 2026, la regla práctica es sencilla: la comisión ya es casi igual en todo el sistema, así que tu decisión debe basarse en el Indicador de Rendimiento Neto de tu Siefore, revisado en varias publicaciones de la CONSAR, y en la calidad del servicio. Si tu Afore está consistentemente en los últimos lugares, el traspaso es gratuito y puedes hacerlo tú mismo desde el celular. Revisa también tu estado de cuenta cada vez que lo recibas: es la forma más simple de confirmar que tus aportaciones llegan completas.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación para contratar ningún producto. Las cifras corresponden a la fecha indicada y pueden cambiar; verifícalas con la institución antes de decidir.
