Disposición de efectivo con tarjeta de crédito: por qué sale cara
Qué es la disposición de efectivo con tarjeta de crédito, cuánto cuesta con comisión, intereses desde el día uno e IVA, y qué opciones son más baratas.
Información general. Esta nota no es asesoría financiera ni una recomendación de contratación.
Sacar dinero del cajero con tu tarjeta de crédito, lo que los bancos llaman disposición de efectivo, es una de las formas más caras de conseguir liquidez: normalmente pagas una comisión sobre el monto retirado y los intereses empiezan a correr desde el mismo día del retiro, sin el periodo de gracia que tienen las compras. Úsala solo como último recurso y págala lo antes posible.
En esta guía verás cuánto puede costar realmente una disposición, por qué no aplica el pago para no generar intereses, qué alternativas suelen salir más baratas y cómo minimizar el daño si ya lo hiciste. La información se revisó el 18 de octubre de 2026 con materiales de la CONDUSEF y del Banco de México; las comisiones y tasas exactas dependen de tu contrato.
Qué es una disposición de efectivo
Es retirar dinero en efectivo con cargo a la línea de crédito de tu tarjeta, ya sea en un cajero automático, en ventanilla o, en algunos bancos, mediante una transferencia de la línea de crédito a tu cuenta de débito. Las reglas de tarjetas de crédito del Banco de México permiten que los tarjetahabientes dispongan de efectivo en sucursales y cajeros, siempre conforme a su contrato.
Aunque el dinero sale de la misma línea de crédito que usas para compras, el banco lo trata de forma distinta: suele tener un límite propio, menor que tu línea total, una comisión específica y, en muchos productos, una tasa de interés más alta que la de las compras.
Por qué la disposición de efectivo sale tan cara
La CONDUSEF advierte que al retirar efectivo con tarjeta de crédito normalmente se cobra una comisión sobre el monto y que el retiro genera intereses desde el momento de la disposición. Eso significa que, aunque pagues el total en tu fecha límite, ya habrás pagado intereses por los días transcurridos. A la comisión y a los intereses se les suma el IVA.
- Comisión por disposición: un porcentaje del monto retirado o una cantidad fija, la que diga tu contrato.
- Intereses desde el día uno: no hay periodo de gracia como en las compras.
- IVA: se cobra sobre la comisión y sobre los intereses.
- Comisión del cajero: si usas un cajero de otro banco, puede haber un cobro adicional del operador.
- Tasa diferenciada: algunos bancos cobran una tasa mayor para disposiciones que para compras.
Ejemplo ilustrativo del costo
Supongamos que retiras 5,000 pesos con una tarjeta que cobra una comisión de 6 % por disposición y una tasa de interés anual de 60 %. Son cifras supuestas solo para entender la mecánica; las de tu tarjeta están en tu contrato y en tu estado de cuenta.
| Concepto | Cálculo | Monto aproximado |
|---|---|---|
| Comisión por disposición | 6 % de 5,000 pesos | 300 pesos |
| IVA de la comisión | 16 % de 300 pesos | 48 pesos |
| Intereses de 30 días | 5,000 × 60 % ÷ 360 × 30 | 250 pesos |
| IVA de los intereses | 16 % de 250 pesos | 40 pesos |
| Costo total en un mes | Suma de lo anterior | 638 pesos (12.8 % del monto) |
Pagar casi 13 % por usar 5,000 pesos durante un mes es muy caro. Si en lugar de liquidarlo lo dejas como saldo revolvente, los intereses siguen acumulándose cada mes y el costo crece rápidamente.
Qué pasa con tus pagos y la fecha de corte
En tu estado de cuenta, la disposición aparece como un cargo más. Las compras hechas después del corte pueden pagarse sin intereses hasta la fecha límite, como se explica en la guía de fecha de corte y fecha límite de pago, pero la disposición no tiene ese beneficio: genera intereses desde el día del retiro hasta que la liquidas.
Las reglas de Banxico establecen que, cuando pagas más del mínimo y tu tarjeta tiene tasas diferenciadas, el excedente debe aplicarse primero al saldo con la tasa más alta. Eso ayuda a liquidar antes la disposición si su tasa es mayor, pero solo si haces pagos superiores al mínimo.
Alternativas que suelen salir más baratas
- Pagar directamente con la tarjeta. Si el gasto acepta tarjeta, una compra normal tiene periodo de gracia y no cobra comisión de disposición.
- Tu fondo de emergencia. Para esto existe; aunque tengas que reponerlo después, no pagas intereses.
- Un crédito personal o de nómina con menor CAT, si necesitas una cantidad mayor y por más tiempo. Compara antes en préstamo personal o tarjeta en una emergencia.
- Negociar con el acreedor o proveedor un plazo o un pago parcial antes de recurrir a efectivo caro.
Desconfía de anuncios que ofrecen “convertir tu línea de crédito en efectivo” a cambio de compras simuladas: además de caros, pueden violar los términos de tu contrato o ser fraudes.
Si ya hiciste una disposición de efectivo
Págala cuanto antes, incluso con abonos fuera de la fecha de pago: como los intereses corren por día, cada día cuenta. Revisa en tu estado de cuenta la comisión y la tasa aplicadas; si no coinciden con lo que dice tu contrato, presenta una aclaración. Y si la tarjeta que usas tiene un costo alto, compara con las tarjetas de crédito con menor CAT para tu próxima decisión. La mejor disposición de efectivo es la que no necesitas hacer.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación para contratar ningún producto. Las cifras corresponden a la fecha indicada y pueden cambiar; verifícalas con la institución antes de decidir.
Imagen ilustrativa generada con inteligencia artificial; no representa una operación bancaria real.
