Deducible y coaseguro: qué son y cómo elegirlos
Deducible y coaseguro en seguros de México: qué son, ejemplo ilustrativo de cálculo, tope de coaseguro y cómo elegirlos sin quedar desprotegido.
Información general. Esta nota no es asesoría financiera ni una recomendación de contratación.
Por Bruno Cortés
El deducible es la cantidad fija que pagas de tu bolsillo al inicio de un siniestro cubierto; el coaseguro es el porcentaje que pagas después sobre los gastos procedentes. Elegirlos bien baja la prima, pero un deducible o coaseguro muy altos pueden dejarte sin liquidez justo cuando más los necesitas.
La CONDUSEF define el deducible como la cantidad a partir de la cual la aseguradora empieza a pagar, y el coaseguro como la parte con la que el usuario se solidariza después del deducible, de modo que el seguro se use sobre todo en eventos graves. En muchos productos de gastos médicos, advierte la CONDUSEF, en accidentes puede no aplicarse deducible ni coaseguro: confírmalo en tu póliza. Antes de contratar, compara al menos tres cotizaciones y revisa el Buró de Entidades Financieras.
Deducible y coaseguro: qué son y en qué se diferencian
Piensa el deducible como el “ticket de entrada” del siniestro: es un monto fijo en pesos (a veces expresado en UMA o en un múltiplo) que pagas una vez por cada enfermedad o accidente cubierto, según diga la póliza. Mientras los gastos no rebasen ese monto, la aseguradora no indemniza.
El coaseguro es un porcentaje que se aplica al total de gastos médicos cubiertos después de descontar el deducible. Si tu coaseguro es 10%, de cada 100 pesos procedentes que queden tras el deducible, tú pagas 10 y la aseguradora 90, hasta donde marque el tope de coaseguro.
El tope de coaseguro (o tope máximo de coaseguro) es el techo de lo que pagarás por ese porcentaje en cada padecimiento o accidente. La CONDUSEF, en su simulador de gastos médicos mayores, recuerda conocer el tope de coaseguro de cada institución. En condiciones generales registradas ante la CNSF/CONDUSEF (ejemplos de pólizas 2025-2026 consultados el 15 de octubre de 2026), el tope queda en la carátula, certificado individual o endoso: no es un número único para todo el mercado.
Ejemplo numérico ilustrativo (no es una tarifa real)
Los siguientes números son un ejemplo ilustrativo inventado para entender la aritmética; no corresponden a la prima ni al deducible de ninguna aseguradora concreta. Supón un hospitalario cubierto de 200,000 pesos en gastos procedentes, deducible de 15,000 pesos, coaseguro del 10% y tope de coaseguro de 30,000 pesos.
- Gastos procedentes: 200,000 pesos (ejemplo).
- Menos deducible 15,000 → base para coaseguro: 185,000.
- Coaseguro 10% de 185,000 = 18,500 (ejemplo).
- Como 18,500 está bajo el tope de 30,000, pagas 18,500 de coaseguro.
- Tu desembolso total aproximado: 15,000 + 18,500 = 33,500; la aseguradora cubre el resto procedente.
Si en el mismo ejemplo el coaseguro calculado fuera 40,000 y el tope 30,000, solo pagarías 30,000 de coaseguro gracias al tope. Por eso un coaseguro “bajo” sin tope claro, o un tope muy alto, cambia por completo lo que sales debendo en un siniestro grande.
| Concepto | Qué es | Quién lo paga | Dónde se ve |
|---|---|---|---|
| Deducible | Monto fijo al inicio del siniestro cubierto | Asegurado, una vez por evento según póliza | Carátula / condiciones generales |
| Coaseguro | Porcentaje sobre gastos cubiertos tras el deducible | Asegurado, hasta el tope | Carátula; a veces distinto en red o reembolso |
| Tope de coaseguro | Máximo a pagar por coaseguro por evento | Limita tu porcentaje | Carátula, certificado o endoso |
| Participación / demérito (auto/hogar) | Otras formas de “lo que tú pones”; no siempre se llaman coaseguro | Según cobertura | Condiciones del ramo |
En qué seguros aplican
En gastos médicos mayores el deducible y el coaseguro son el corazón del costo compartido. Al cotizar, mueve el deducible en el simulador de la CONDUSEF: a mayor deducible, suele bajar la prima, y al revés. Completa la lectura con cómo elegir un seguro de gastos médicos mayores.
En seguro de auto, lo más parecido al deducible es el porcentaje o monto que pagas en daños materiales o robo total según la cobertura; no siempre se habla de “coaseguro” como en GMM. Revisa si hay deducible fijo o porcentual y en qué coberturas. Guía relacionada: seguro de auto: cobertura amplia, limitada y RC.
En seguro de hogar también hay deducibles por sección (incendio, robo, cristales, etc.) y a veces porcentajes por sismo o hidrometeorológicos. No firmes sin saber qué porcentaje aplica a tu riesgo más probable. Más detalle en seguro de hogar: qué cubre y cómo elegirlo.
Cómo elegirlos para pagar menos prima sin quedar desprotegido
- Calcula cuánto efectivo podrías disponer en 7 días sin vender bienes ni endeudarte: ese es tu techo real de deducible + coaseguro.
- Pide cotizaciones con dos o tres deducibles distintos y anota prima anual, coaseguro y tope.
- Prefiere un tope de coaseguro explícito y razonable frente a un porcentaje “bonito” sin techo claro.
- Confirma si accidentes eliminan deducible/coaseguro y qué hospitales están en convenio (pago directo vs reembolso).
- No bajes tanto la prima que un solo siniestro te obligue a pedir un crédito caro.
- Guarda carátula y condiciones; tienes 30 días desde la firma, según el artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro citado por la CONDUSEF, para solicitar rectificación o cancelación si no estás conforme.
Errores frecuentes
Elegir el deducible más alto solo porque “sale más barata la póliza”, olvidar el IVA o gastos no cubiertos en el ejemplo mental, y no leer exclusiones (preexistencias, periodos de espera) son los tropiezos más comunes. El deducible y el coaseguro no sirven de nada si el padecimiento está excluido.
En resumen: deducible es monto fijo, coaseguro es porcentaje con tope; bajarlos sube la prima y subirlos la baja. Elige el punto donde puedas pagar el siniestro de ejemplo con tu ahorro, no con la esperanza de que “nunca pase”.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera ni una recomendación para contratar ningún producto. Las cifras corresponden a la fecha indicada y pueden cambiar; verifícalas con la institución antes de decidir.
